Buenos días, señor doctor Julio José Prado, Ministro de Producción, Comercio y Competitividad, República del Ecuador y ex presidente y amigo de nuestro querido CLAB.
Señor Presidente del Comité Latinoamericano de Tecnología e Innovación CLAB, Dr. Marco Rodriguez, señores Vicepresidentes JAIME ANDRES RINCON Y PATRICIA PARENTE
Señores representantes de las Asociaciones Bancarias de América Latina para el Comité CLAB
Distinguidos Banqueros y CONFERENCISTAS Señores Patrocinadores del Congreso CLAB
AL equipo de FELABAN quien gracias a su esfuerzo muestra la posibilidad y éxito de este evento, en especial a Mercedes Angarita, Deiby Ramirez y todo el equipo.
Señoras y Señores participantes de cada uno de los países de América Latina, Estados Unidos y Europa
Gracias a cada uno de ustedes por acompañarnos y participar de este XXI (vigésimo primer) Congreso Latinoamericano de tecnología e innovación CLAB 2021
Hoy, una edición virtual de altísima calidad para todos quienes nos acompañan hoy.
Esta, es una de las reuniones más tradicionales de FELABAN y siempre ha marcado un punto de referencia para nuestra industria financiera regional, al servir de ágora para que muchos agentes económicos propios de esta industria, encuentren expresión para sus actividades. Lo paradójico es que esta vez, cuando la emergencia de sanitaria sigue su curso en el mundo, nos vemos virtualmente, sin que ello sea óbice para decir que se ha presentado un menoscabo en la importancia de la tecnología presentada por sus creadores y/o representantes de manera presencial. Tecnología que sin duda, es una herramienta, un canal, y una forma de relacionarse cada vez más con el cliente. Este último luce como el centro de las acciones de la industria.
Por eso, este congreso, donde veremos soluciones tecnológicas y casos concretos aplicados y diseñados por nuestro sector, luce como adecuado en el actual contexto para dar lugar a una mejor gestión de acercamiento de hacia nuestros clientes, gracias al uso de canales y softwares modernos, que reducen nuestros costos de operación y logran eficiencias en la cadena de valor.
Dinámica, cambio y mutación son palabras que han mostrado todo su equivalente en la última década. El mundo abocado a las actividades y plataformas digitales.
El camino lo marca el sector servicios en general. Todos sin excepción, vemos como el mundo de los servicios se vuelca al mundo digital-virtual, donde a la vuelta de menos de una década han aparecido empresas que son hitos de nuestro tiempo. Unas en el mundo del transporte, del hospedaje, de las entregas a domicilio, de la compra de pasajes aéreos, de disfrutar películas y lanzamientos de libros. En ese orden de ideas debo decir con mucha responsabilidad que el sector financiero y el sector bancario en particular no pueden, ni debe ser una excepción a esta tendencia.
Las cifras que FELABAN recoge en un su VII Reporte de Inclusión Financiera1 , (que invito a descargar en nuestro portal WEB), muestran que la región latinoamericana cerró el año 2019 con alrededor de 330 sucursales bancarias por cada 1.000 km2, registro ligeramente inferior (-0.3%) en comparación con 2018. De hecho, los registros históricos indican que la tendencia creciente que se evidenció desde el año 2007 se agotó hacia 2015, con algunos sobresaltos a partir de dicha fecha. Dados los anuncios de muchas entidades bancarias de migrar su oferta a canales no presenciales es muy posible que la tendencia a la baja continúe en los años por venir.
Una situación muy similar ocurre con las cifras de ATM o cajeros automáticos. Sin entrar en detalles numéricos puedo afirmar que el número absoluto de estos canales prácticamente se ha mantenido inalterado desde el año 2017. Pero no así la necesidad de puntos de conexión, ya que en el año 2019 los llamados Corresponsales No Bancarios crecieron en número cerca del 9% anual; nuestra proyección es que los mismos deben crecer a dos dígitos más en el año 2020, dada la necesidad de conexión de más clientes en puntos más lejanos de nuestra geografía.
Ni que decir de lo que ahora se denomina como la transaccionalidad. Hoy más del 50% de las transacciones de la región se hacen en el mundo digital en América Latina. Además, un ejercicio de proyección para la región, elaborado internamente por FELABAN, muestra que la transaccionalidad por vía banca móvil crecería el 48% en el año 2020 en América Latina y algo similar en el presente año. En opinión de FELABAN, para el año 2021 y para los años por venir, será necesario generar incentivos para que este crecimiento prosiga su curso y nuestro sector financiero tenga caminos y ojalá autopistas para circular.
La infraestructura digital, el acceso al internet y las capacidades del público en educación digital serán determinantes. Desafortunadamente, según la CEPAL 210 millones de latinoamericanos carecen de acceso al internet, en el mejor de los casos tenemos una población entre el 63 y 67% con acceso a la red mundial. Este acceso limitado al internet y una tecnología atrasada como la 5G, son dificultades estructurales para crecer en términos de los proyectos de digitalización de múltiples sectores de la economía. Estos son desafíos de política pública que consideramos deben atenderse con celeridad en nuestra región, y de los cuales dependemos todos para que procesos como la inclusión financiera acompañada de los mejores adelantes tecnológicos, sean efectivamente sea una realidad.
En ese campo aún hay demasiado por avanzar, ya que, el atraso aún es importante. De acuerdo con la International Telecommunication Union2 en América Latina solo el 21.4% de los habitantes tiene acceso a la banda ancha, estos números pueden verse disminuidos si se habla de banda ancha fija. En los hogares, el 60% de éstos tiene una computadora en su casa. La falta de competencia en el sector de las telecomunicaciones, una regulación cambiante y unos costos que pueden no ser del todo accesibles al público en general, son algunos de los obstáculos para avanzar en los temas de conectividad en América Latina. Adicionalmente, debemos decir, que diversos trabajos encuentran que el público en América Latina, tiene bajos conocimientos y escasas habilidades en temas como programación, creación de códigos fuentes e innovación informática. Aquí deben generarse acciones inmediatas para cubrir este desfase, porque ese el capital humano que las empresas demandan y necesitan hoy por hoy para ser competitivas y buscar la excelencia en sus campos en los mercados internacionales y locales.
Para que los llamados ecosistemas digitales y de pagos brinden frutos, existe también la necesidad de una forma de identificación digital única de todos y cada uno de los ciudadanos de una jurisdicción para emprender procesos productivos, legales, tributarios y de registro documental. Por supuesto, dentro de los mismos están los servicios financieros, abrir una cuenta, iniciar un ahorro, pagar una transacción, adquirir un crédito, pagar un seguro para un vehículo, o comprar un activo financiero cuyo valor sea atractivo para el público.
Usando la acepción lingüística anglosajona, hablamos del llamado On Boarding3 digital, como mecanismo de identificación. El mismo es un concepto que las Naciones Unidas que se basaría en el uso del Blockchain y que incluiría, biometría, uso de dispositivos móviles; esto implicaría una democratización del sistema de identidad, para los seres humanos de todas edades, sin distingo alguno. Por supuesto, el avance de un proyecto de esta naturaleza exige un trabajo legal, logístico, computacional y de creación de infraestructura física (con alcance digital) para todos. La creación de esta es recomendada por expertos del Banco Interamericano de Desarrollo4 como un proceso dinámico el cual el usuario final debe opinar y ser copartícipe.
Lo que sí es muy claro es que los temas digitales – virtuales han crecido en valor y magnitud. De acuerdo con las mediciones hechas por la UNTACD5, el solo tráfico de datos nos ofrece pistas inequívocas. Mientras que en el año 2002 el tráfico mundial promedio era de 100 GB por segundo, en el año 2017 se logró alcanzar la cifra de 46.000 GB por segundo; se proyecta que para el año 2022 tendremos un tráfico promedio de 150.700 GB por segundo.
Los investigadores de Harvard, Mark Esposito y Terence Tse (2021)6, han mencionado que la revolución de los servicios financieros en el campo digital muestra una tendencia irreversible que quizás no tenga un punto de inflexión claro, sino toda una trayectoria de cambio inter temporal cuyas fronteras no lucen claras de dilucidar.
En ese sentido, en el mundo financiero se observa que muchas fintech tienden a buscar nichos específicos de los servicios financieros, quizás en campos hasta ahora inexplorados y que apenas nacen; otras se formalizan y crecen algunas quizás en el futuro sean corporaciones crediticias formalmente reguladas y porque no ser nuevos bancos, o como sucede el día de hoy aliadas de muchos bancos.
En Asia las APPs y portales de gran tamaño como Tencent, Alibaba, Baidú, por decir unas pocas son empresas que hoy por hoy ofrecen pagos dentro de su línea de servicios. Muchas de ellas ofrecen crédito directo a sus proveedores basadas en el conocimiento de sus productos, hábitos empresariales y garantías de trabajo que pueden resultar admisibles a la hora de una sencilla evaluación de riesgo. Así a un ritmo muy moderado, pero muy seguro entran al mundo de los servicios financieros.
Pero esto no quiere decir que los bancos, los más tradicionales eslabones de esta cadena financiera, estén cruzados de brazos. En un trabajo que publicamos en esta federación a comienzos de año, en nuestra serie de Acceso Financiero7, mostramos algunos ejemplos de cómo los bancos han hecho varios modelos de alianzas, sinergias y colaboraciones con empresas fintech en la región, con importantes resultados.
Igualmente, de acuerdo con el London School of Economics se observa como algunos bancos lanzan sus propias marcas fintech aprovechando las bondades de la tecnología. El banco Goldman Sachs lanzó su marca Marcus, especializada en atender por aplicaciones a lo milenials. Royal Bank of Scotland lanzó su fintech Bank Bo, especializada en servicios para inversionistas de portafolio. Estos dos ejemplos, muestran como los tradicionales actores, hacen un cambio de ritmo y un cambio de modelo para avanzar y ganar participación en el mercado.
En ese sentido tengo que decirles que un factor determinante, tanto de la inclusión financiera, como del buen devenir de los servicios financieros en canales no presenciales, tiene que ver con la seguridad. Más concretamente hablamos hoy de la ciberseguridad y de la prevención del fraude. La pandemia ha demostrado que el fraude, la suplantación y el robo de información esta mucho mas activo en la era digital.
Para FELABAN, es una preocupación lo que sucede en el mundo digital, en la dark y Deep web, donde encontramos subastas de Bases de Datos de nuestros clientes, sus datos personales y productos, los cuales son fácilmente accesibles en servidores, múltiples lenguajes, información en la nube, aplicaciones y en general todo lo que integra una conexión a internet. Cada vez nos enfrentamos a grandes velocidades, a operaciones delictivas que antes no imaginábamos posibles. Estos niveles de sofisticación y poder de los nuevos criminales, nos impulsa como industria a trabajar cada vez más unidos, que abramos la puerta a compartir información y a actuar como un solo bloque, un bloque que se defiende unido contra estos nuevos delincuentes. Hoy nos atacan bandas criminales organizadas, con Inteligecia Artificial colaborando entre ellos y nosotros aun en algunos bancos aun nos defendemos con personas y reglas, esa batalla así, no la vamos a ganar. Por eso estamos promoviendo el uso de modelos colaborativos para poder combatir este flagelo, de igual a igual, con nuestro nuevo Concentrador regional de fraudes, que está a disposición de la industria financiera de la región, haremos la lucha de igual a igual.
Quiero mencionar que nuestro CLAB tiene un compromiso permanente por promover el uso de las soluciones tecnológicas, para que estén al servicio de la industria de la banca y del sector financiero. Esto hoy está ampliamente ligado con la innovación, y con la voluntad de crear modelos de negocio que disminuyan los costos y permitan mayores eficiencias operativas; esto en simultánea con la generación de un alto estándar de servicio al cliente, que en la actualidad exige servicios más precisos y a mayor velocidad.
En ese sentido quiero destacar que en esta ocasión entregaremos el IX Premio de FELABAN a la Innovación Financiera. Debo anunciar que hemos recibido encomiables casos de solución de problemas concretos de entidades bancarias. De Bolivia, Perú, Colombia, Honduras, Argentina recibimos casos dignos de estudio, lectura y emulación. Nuestros jurados calificadores a quiénes quiero desde aquí agradecer, tuvieron un arduo trabajo. Primero por leer una extensa documentación, donde se presentaron antecedentes, resultados financieros, alcance poblacional, y por supuesto la tecnología; en segundo término debo decir que la decisión fue difícil de tomar puesto que todos los casos tenían altísima calidad y muchos procesos internos llenos de valor.
A quiénes compartieron sus casos con nosotros muchas gracias. Son ustedes los que trabajan desde la cotidianidad de sus entidades bancarias, quiénes contribuyen a llegar a mas
públicos, a la vez que nos entregan ejemplos dignos de seguimiento y aprendizaje para todos.
Quiero agradecer a todos por su atención. A la vez desearles que el esfuerzo que hemos hecho para tener un conjunto de conferencias y conversatorios de alto nivel académico, que sea de su mayor provecho y utilidad, tanto para sus objetivos profesionales, como para las entidades a las cuales representan.
¡Muchas gracias a todos, y bienvenidos a este congreso en su formato virtual!
