Palabras de bienvenida del secretario general de FELABAN, Giorgio Trettenero Castro, en la apertura del IX Congreso CLARAntigua, Guatemala, 19 de septiembre de 2024
- Lic. Saulo de León Durán, Superintendente de Bancos de Guatemala.
- Lic. Johnny Gramajo, Gerente Económico, Banco de Guatemala.
- Lic. Guillermo Pineda, Primer Vicepresidente del Comité CLAR de FELABAN.
- Señores miembros del Comite Latinoamericano de Riesgos
- Directivos de las áreas de riesgos de la banca latinoamericana, muy buenos días a todos.
- Primero quiero agradecer a todos los que apoyaron para hacer de este evento posible, al equipo de la asociación bancaria de Guatemala, en cabeza de Licenciado Mauricio Toledo Salmerón, subgerente Asociación Bancara de Guatemala y al equipo de FELABAN en cabeza de nuestro Director Técnico Daniel Gonzalez.
Quiero darles la bienvenida a la novena edición del Congreso Latinoamericano de Riesgos de FELABAN, CLAR 2024. Agradezco a todos su participación, su presencia y su llegada a este congreso de manera activa, para aprender y recibir aportes de conocimiento y ampliar nuestra red de contactos de alto nivel.
Este congreso continúa posicionándose como el foro por excelencia para debatir las tendencias y mejores prácticas en la administración de riesgos financieros, una disciplina cada vez más retadora, y al mismo tiempo, cada vez más enriquecedora para nuestras profesiones y para las entidades que representamos. La convocatoria de más de 250 responsables de riesgos de América Latina demuestra que la gestión de riesgos es, quizás, una labor dinámica que impacta decisivamente en la estrategia de negocio de nuestros bancos.
Una gestión del riesgo deficiente puede tener impactos catastróficos para los bancos individuales, y también para el sector bancario en conjunto. Recordemos que los bancos Silicon Valley y First Republic estaban lejos de ser los más grandes en Estados Unidos. A pesar de ello, su colapso puso en tela de juicio la estabilidad financiera de todo ese país. ¿Se imaginan lo que habría pasado si los afectados hubiesen sido bancos de mayor tamaño?
Les comparto este caso porque en dichos colapsos bancarios confluyeron un sinnúmero de malas prácticas, y tal vez la que quiero resaltar el día de hoy, es la necesidad de analizar de mejor manera los datos de nuestros clientes. Hoy día, los bancos de la región estamos inundados en datos de todo tipo: demográficos, socioeconómicos, geográficos, laborales y de negocio, por mencionar algunos.
Sin embargo, aunque la explosión de datos ha aumentado la disponibilidad de grandes volúmenes de información y nos ha brindado una oportunidad única para mejorar la precisión de nuestros modelos de riesgo y perfilar de mejor forma nuestras herramientas analíticas, aún existe una gran oportunidad para analizar de mejor manera toda esta data.
¿Y saben por qué? Porque en las últimas décadas nos hemos fijado en el mismo tipo de datos para calcular la capacidad de pago de un cliente: salario, tipo de contrato laboral, facturación anual, estados financieros auditados, etcétera. Es curioso que, aunque dispongamos de modelos estadísticos cada vez más robustos y más sofisticados, sigamos utilizando las mismas variables para evaluar la viabilidad de otorgar un crédito o un cupo de endeudamiento.
Recordemos que, en términos de gestión de riesgos, lo importante no es la acumulación de grandes cantidades de datos, sino el aprovechamiento de los mismos, y ello exige de ustedes, responsables de las áreas de riesgos, de una cuidadosa gestión y un enfoque estratégico de valor. La calidad de los datos, y no su cantidad, es un factor crítico para afinar constantemente la precisión de nuestros modelos de riesgo.
Por esta razón, mi primer mensaje en el día de hoy busca invitarles a diversificar sus fuentes de datos buscando mejorar predictibilidad, esto no solo para score de riesgos sono para detectar suplantaciones, fraudes, etc. En un mundo cada vez más digital, las fuentes de datos son cada vez más innovadoras y con un potencial de generación de valor inmenso. Los datos generados por interacciones en redes sociales, en aplicaciones de geolocalización o datos almacenados en forma de voz o de texto – por mencionar algunos ejemplos, tienen un potencial enorme para mejorar la sensibilidad de sus modelos estadísticos, identificar alertas tempranas con mayor precisión y agilidad e, inclusive, apoyar el desarrollo de nuevos productos y servicios.
Dado que cada vez más países de la región se decantan por impulsar las Finanzas Abiertas, la competencia en la banca regional se intensificará aún más. Dicho esto, los bancos que mejor aprovechen los datos no tradicionales serán aquellos que generen ventajas competitivas de largo plazo en sus geografías, y esa decisión depende de ustedes, como tomadores de decisiones en las áreas de riesgos de sus bancos.
Por otra parte, aunque en la misma línea, quiero reiterar mi mensaje sobre el dinamismo de la labor de gestionar riesgos financieros. Un factor que ha sido titular reciente en las noticias es el prospecto de disminución de tasas de interés por parte de la Reserva Federal en Estados Unidos. Si bien esta medida podría estimular el crecimiento económico de corto plazo mediante la disponibilidad de crédito barato, ello también plantea retos adicionales para los bancos en términos de la administración del riesgo de crédito, de mercado y de liquidez.
Durante épocas de tasas de interés bajas, se incuban riesgos de sobreendeudamiento y de vulnerabilidad económica, que pueden comprometer a futuro la estabilidad financiera de todo el sector. Ello implica abordar desafíos en términos de deterioro de la cartera, aumento en la concentración de riesgos, y posible relajamiento en el otorgamiento de crédito, ante el aumento en la competencia por desembolsar más recursos.
No olviden que las áreas de riesgo dejaron de ser áreas de soporte hace mucho tiempo. En la banca del siglo XXI, las áreas de riesgos son un área de negocio clave para los bancos, con un impacto tangible en el P&G de sus entidades (en la relación riesgo rentabilidad deseado en función al apetito de riesgo de nuestros bancos), y con la responsabilidad de liderar transversalmente otras unidades de negocio, como las áreas comerciales, de tesorería, de producto, de tecnología e, inclusive, de ciberseguridad.
Para liderar en forma efectiva y rentable a nuestros bancos a nivel transversal, es clave anticiparse a posibles señales de recesión económica a futuro. El ajuste dinámico de las políticas de riesgos, la gestión activa de los portafolios de deuda y la simulación de pruebas de estrés son algunas herramientas clave para lograr un delicado balance entre la necesidad de proteger el capital del banco, y el aprovechamiento de oportunidades de crecimiento en entornos cada vez más competidos.
Una gestión de riesgos prudente, dinámica y proactiva no tiene por qué sacrificar la rentabilidad de nuestras entidades. Y este es tan solo uno de los temas que debatiremos en este 9º CLAR.
Aquí solo quiero dar una última reflexión, el mundo tecnológico ofrece desafíos grandes para la industria financiera, para el mundo bancario. Queremos desde aquí llamar la atención a toda nuestra comunidad para decirles que debemos avanzar para no quedarnos atrás en el tren de la historia. Yo se que tenemos en contra en muchos países, el arbitraje regulatorio, que hace que nuestros clientes nos vean lentos, burocráticos, caros, complicados y de difícil acceso……esto esta haciendo daño al sano equilibrio de mercado, porque en muchos casos no se está cumpliendo que: la misma actividad financiera, ante un mismo riesgo , tenga una misma regulación, poniéndonos como investigadores, jueces, policía, conoce al cliente, al cliente de tu cliente, y por otro lado hay entidades con poca, baja o ninguna regulación (no hablo de Guatemala, sino la región en general), ofrecen con un par de clic, abrir la cuenta, ofrecen tarjetas en segundos, pagando tasas pasivas muy altas, en muchos casos sin cobertura de seguro de depósitos, y esto puede estar dañando el ecosistema, dejando puertas abiertas, dado que no tienen por ejemplo, los mismos niveles de seguridad de protección de la información.
¿Qué banco buscan los clientes?, en resumen, prefieren bancos digitales, minutos para abrir cuentas, tarjetas inmediatas, de uso global, fácil, gratis y eficiente. Y entonces…Queda una tarea pendiente, mientras resolvemos que todos tengamos la misma regulación, debemos lograr con un clic todo lo que hoy hace la competencia por mas desleal que sea, y con mucho ingenio, logrando mantener las seguridades mínimas necesarias para el conocimiento y verificación del cliente. No estamos para explicar porque no lo pudimos hacer, estamos aquí los expertos, los banqueros, para ser la primera opción de nuestros clientes. Pero ya, porque estamos tarde.
Quiero agradecer su atención y desearles la mejor estancia en este congreso de riesgo financiero. Confío en que estas sesiones académicas sean provechosas para ustedes, para su perfil profesional, para las entidades que representan, y para sus redes de contactos de alto nivel.
¡Muchas gracias, y bienvenidos sean todos!
