Acceso Financiero No 13 discute de manera sintética la relación que existe entre el concepto de desarrollo sostenible y la inclusión financiera. De manera ágil se recogen algunas ideas que la literatura académica muy reciente recopila para encontrar algunos puntos de intersección entre dos tenencias que encuentran mucha aceptación en el mundo financiero y en particular en el campo bancario.
Los nexos entre la inclusión financiera y el desarrollo sostenible
La inclusión financiera está relacionada con el concepto de desarrollo sostenible. La juventud de los dos conceptos en el mundo, y en particular en el mundo financiero, no es ningún obstáculo para mencionar que los lazos son crecientes y es crucial promover nuevos estudios que encuentren puntos de intersección que son necesarios para todos los que están involucrados. Mucho se habla de la inclusión financiera en la última década en particular, sobre todo sus bondades, obstáculos y determinantes. Sin embargo, quizás sobre los efectos aún todavía hay varios capítulos por escribir. Uno es el relacionado con el desarrollo sostenible y la sostenibilidad.
En esta edición de Acceso Financiero se tiene por objeto ilustrar algunas ideas de estos conceptos y sus caminos comunes.
Vínculos de antigua data que aparecen
De acuerdo con Ozili (2023)1 , en la medida en que un mayor número de sujetos económicos tengan acceso a servicios financieros, se tienden puen- tes con el desarrollo sostenible por la vía de inclusión social, a la vez que aumentan las posibilidades de empleo y crecimiento económico que se generan por los menores costos de transacción, las posibilidades de ahorro y el acceso al financiamiento.
El autor menciona que la situación conlleva que los sujetos de una sociedad puedan incrementar su confianza en la sociedad y sus instituciones; lo cual es una forma de ver como los objetivos del desarrollo sostenible y de la inclusión se alinean.
La directora del CGAP (Consultative Group to Assist the Poor), Sophie Sirtai- ne 2, en una breve columna del 2022, mencionó que la inclusión es una herra- mienta de reconstrucción del tejido social del mundo en la era post pandémi- ca. Al respecto, deja un notable mensaje al mencionar la relación entre inclusión financiera, grupos de bajo ingreso y vulnerabilidad ante la devasta- ción que trae el cambio climático, la adaptación a las nuevas realidades y los períodos de transición que la misma exigirá. Temas como el ahorro para comunidades pobres, el manejo de las remesas internacionales, la protec- ción de cosechas susceptibles de problemas climáticos y los microcréditos (en el sentido mas amplio) son algunos de los instrumentos que deben ofre- cerse y actualizarse a las nuevas realidades de los grupos de bajos ingresos. La inclusión financiera puede ser amortiguador de efectos adversos e inde- seados de la modificación del clima que afecte los ingresos y el bienestar de la población.
De hecho, se dice que los principios de acceso al financiamiento están enmarcados en la sombrilla de la sostenibilidad. Existen países que, al res- pecto, vienen desarrollando programas de sostenibilidad, razón por la cual, la inclusión financiera parece ser una parte de esta ecuación. Políti- cas públicas de inclusión financiera y de desarrollo sostenible encontrarían en este caso vasos comunicantes de gran relevancia.
Ozili (2022)3 encuentra que la correlación entre inclusión financiera y el desarrollo sostenible tiene su intersección en el mundo económico y social y deja importantes lecciones tanto para quiénes diseñan políticas públicas, como para quienes desarrollan negocios en el mundo moderno. En últi- mas, los beneficios de estos lazos son virtuosos y positivos para las socie- dades y sus componentes.
Diversa literatura académica busca respuestas
Un acervo de literatura académica reciente se ha hecho para evidenciar vínculos entre la inclusión financiera y el desarrollo sostenible. Es tradicio- nal ya, encontrar intersecciones entre la inclusión financiera y la estabili- dad financiera (Neaima y Gasset)4, la reducción de la pobreza (Komsom 2020 et.al.)5 y la estabilidad financiera.
La investigadora líder del tema de inclusión financiera en el Banco Mundial, Leora Klapper 6, menciona que, dada la tendencia global de privilegiar la inversión privada con criterios de sostenibilidad, esto puede potenciar aún mas los objetivos de la inclusión financiera. La sostenibilidad es un criterio de elegibilidad de servicios como el crédito actualmente; de la misma forma, las inversiones sostenibles propician unas inversiones mas rentables en el me- diano plazo.
Otro conjunto de escritos ha sido utilizado para señalar los puentes crecien- tes entre los conceptos. El trabajo de Bayar et.al (2021)7 revela una intere- sante relación entre la inclusión financiera y el consumo de energía eléctrica de poblaciones anteriormente excluidas. Igualmente, muestra que con mayor acceso a crédito las empresas pequeñas y medianas tienen mayores posibilidades de tener consumos de energía responsables y decrecientes, dados los procesos de tecnología y reconversión que pueden financiar.
El documento publicado por Dakhlia et.at (2021)8evidencia la importancia de la inclusión financiera en el bienestar de comunidades locales en Senegal y Kenia. Las medidas revisadas son indicadores de salud, menores enfermeda- des y epidemias, cuidado de los recursos naturales y algunas variables ecoló- gicas relacionadas con el tema.
Otro trabajo notable es el de Cabeza-García et.al. (2019)9, quienes docu- mentaron la relación entre inclusión financiera, equidad y género. En el mismo, ven claras evidencias de la situación financiera de mujeres que em- piezan a hacer parte del sector financiero formal y la relación con los indica- dores de equidad y bienestar humano. Con base en el FINDEX y datos de 90 países, se establece que el efecto de apertura de cuentas en clave para redundar en términos de bienestar y mejora del ingreso disponible. No ocurre lo mismo con la medición hecha en términos del crédito.
Igualmente, el artículo de Matenkenya et.al (2021)10muestra que el uso de los servicios financieros y el aprendizaje adecuado sobre los mismos, incenti- va temas como el emprendimiento; los beneficios de unos servicios financie- ros permiten que los sujetos económicos inviertan en salud, educación y puedan atender temas propios del desarrollo humano con mayor proclividad.
Cicicello et.al (2021)11señalan que la inclusión financiera está muy relaciona- da con el crecimiento económico. En mediciones hechas en 42 países africa- nos entre los años 2000 y 2019, se observa que la inclusión financiera está relacionada con el crecimiento económico, y dicha relación está ligada en gran medida con el nivel de empleo y la tasa de alfabetismo de la población.
Comentario final
El desarrollo humano y la sostenibilidad son conceptos que se han venido amalgamando en los últimos años, acogiendo enfoques transversales y multidisciplinarios para responder a distintos desafíos que la sociedad atraviesa. La sostenibilidad y el desarrollo sostenible acoge temas como la inclusión, el enfoque de género, y la educación como pilares de gran valor. Un desafío de los últimos tiempos ha estado asociado con el cambio climático, razón por la cual, los conceptos de finanzas climáticas aparecen en el horizonte aportante nuevas miradas y enfoques que tienen importantes puntos de conexión con la agenda de trabajo de sectores como el bancario. La lectura adecuada de los mismos es un reto para quiénes estudian y desarrollan el tema. Solo así se llega a ser mas competitivo y relevante en tiempos de mutaciones.
